Sumário
Nota do Editor: Depois que escrevemos sobre como gastamos nosso dinheiro, as pessoas começaram a perguntar como funciona o seguro para startups. Baremetrics é um cliente satisfeito da Founder Shield Founder Shield, que nos ajudou a configurar nosso seguro, então pedi a Carl que me ajudasse a preparar um post para esclarecer algumas das águas turvas que é o seguro empresarial. Espero que isso seja útil para você e sua empresa! — Josh Pigford
O mundo dos seguros é, aparentemente, um buraco negro de informações conflitantes e vendedores desonestos tentando enganá-lo para comprar algo que você não precisa. E entre gerar uma boa tração de usuários, definir o modelo de receita ou fechar a rodada Série A, o seguro fica bem no final da lista de tarefas importantes.
No entanto, a cobertura adequada de seguro empresarial pode ser crítica para — e frequentemente um requisito para — o sucesso de uma startup.
Aqui está um detalhamento dos sete tipos principais de seguro comercial que startups precisam, quando você precisa deles, quanto obter, quanto vai custar e como obtê-los. Esta não é uma lista exaustiva de todos os tipos de seguro disponíveis, mas cobre os cenários que a maioria das startups enfrentará em algum momento da vida de seu negócio.
Tipos de seguro cobertos…
- Seguro de Responsabilidade Geral
- Seguro de Compensação do Trabalhador / Seguro de Invalidez
- Seguro de Erros e Omissões
- Seguro de Responsabilidade Cibernética
- Seguro de Pessoa-Chave
- Seguro de Responsabilidade por Práticas Trabalhistas
- Seguro de Diretores e Oficiais
Seguro de Responsabilidade Geral: Quando uma criança indefesa engasga com seu painel de métricas
O seguro de responsabilidade geral é o que a maioria dos fundadores pensa como seguro de "escorregão e queda", mas na verdade vai muito além do simples acidente de escritório.
O seguro de responsabilidade geral cobre todos os tipos de lesões corporais e danos à propriedade causados por sua empresa e inclui as ações dos membros de sua equipe fora do escritório, bem como o uso de seus produtos por seus clientes.
Exemplos de sinistros…
- Seu representante de vendas derrama café em um cliente ao se reunir em uma cafeteria, causando queimaduras graves.
- Uma criança engasga com o dispositivo wearable conectado que você projetou e comercializou.
- Um concorrente o processa por difamação, calúnia ou até mesmo violação de direitos autorais com base no conteúdo de seu site ou sua campanha publicitária.
Você precisará disso quando…
- Iniciar sua empresa. As apólices geralmente são baratas para startups (a partir de $500 anuais) então não há desculpa para não ter uma apólice de responsabilidade geral em vigor.
- Assinar um contrato de aluguel de novo espaço de escritório (será exigido pelo seu proprietário).
- Assinar praticamente qualquer outro contrato com fornecedores, distribuidores e varejistas. Isso tende a ser um requisito de contrato padrão, então fique atento aos termos de seguro.
Quanto você precisa…
$1M por ocorrência e $2M em agregado é o ponto de partida padrão para qualquer startup. Alguns proprietários e parceiros podem querer que este limite seja aumentado para $2/4M respectivamente ou solicitarão que uma "apólice guarda-chuva" seja colocada sobre o $1/2M subjacente, mas isso varia de acordo com o contrato de aluguel.
Preço aproximado: $500-2.000 por ano
Seguro de Compensação do Trabalhador / Seguro de Invalidez: Quando a mesa de futebol de botão da sua startup deixa de ser divertida e passa a ser Jogos Vorazes
O Seguro de Compensação cobre lesões de seus próprios funcionários durante o trabalho. Da mesma forma, a invalidez fornece uma fonte de renda para funcionários lesionados quando não conseguem desempenhar seu trabalho.
Exemplos de sinistros…
- Funcionários se machucando no trabalho, seja no trabalho ou não. Pense em escorregões, quedas e derramamentos.
- Um programador sofre de síndrome do túnel do carpo por todo o código que ele está escrevendo.
Você precisará disso quando…
- Ter funcionários na folha de pagamento. As leis diferem de estado para estado, mas geralmente exigem cobertura para proteger o bem-estar de sua equipe. Às vezes, esses serão fornecidos automaticamente pelo estado, mas quem quer que você compre o seguro pode dizer de um jeito ou de outro.
Quanto você precisa…
Existem minimums estatutários que variam por estado, e desde que você atinja esses minimums, está tudo bem. Um bom ponto de partida é geralmente $1M em cobertura, porém, porque esse é o limite que vemos mais frequentemente exigido por contratos e a diferença de preço é tipicamente negligenciável.
Preço aproximado: $300-500 por funcionário assalariado por ano
Seguro de Erros e Omissões: Quando aquela linha de código queima tudo ao chão
O Seguro de Erros e Omissões (E&O) cobre reclamações contra você e sua empresa por problemas com seu produto/serviço que causem uma perda financeira. O problema pode ser profissional (negligência médica) ou técnico (código recém-implantado causando erros).
Esta é uma das apólices de seguro mais importantes para startups de tecnologia, particularmente no espaço SaaS B2B. O contrato médio tende a ser grande, e uma implantação ruim pode afetar tons de usuários ao mesmo tempo, fazendo com que as reclamações de danos se acumulem.
Exemplos de sinistros…
- Um bug real em sua plataforma de marketing/vendas SaaS que faz com que os usuários percam dinheiro—pagamentos não são processados, leads não são registrados, etc.—que leva a um processo judicial coletivo.
- Seu produto/serviço não atende às expectativas de seu cliente; o cliente alega que você não cumpriu as políticas da empresa ou obrigações contratuais.
- Seu cliente alega que você violou os termos do contrato de usuário e o processa por deturpação ou violação de contrato. Mesmo que a alegação seja borderline frívola, você ainda terá que pagar a um advogado para lidar com isso. Esses custos são cobertos pelas apólices de E&O.
Você precisará disso quando…
- Lançar seu produto e obter clientes. Depois que seu produto sai para o mundo, você fica exposto.
- Assinar um contrato com clientes, particularmente se estiver no espaço B2B ou lidando com qualquer grande fornecedor corporativo.
Quanto você precisa…
$1M é um bom ponto de partida para E&O se você está apenas lançando seu produto. Também será o mínimo que você verá em um requisito de contrato. Quando as receitas ultrapassam $3-5M, uma cobertura adicional deve ser considerada.
Preço aproximado: $1.500-4.000 por ano
Seguro de Responsabilidade Cibernética: Quando você deixa seu laptop com seu banco de dados de clientes naquele lugar sofisticado de macarrão
O seguro de responsabilidade cibernética reduz os custos de incidentes de violação de dados e perda ou roubo de dados de terceiros. As perdas cobertas podem incluir ações judiciais, custos de perícia, custos de restauração de dados, custos de notificação de violação (este é um grande), custos regulatórios e muito mais.
As apólices cibernéticas frequentemente incluem "seguro de interrupção de negócios" também. Esta é uma cobertura significativa porque cobre as despesas da empresa (e os lucros perdidos, em algumas situações) se sua empresa precisar temporariamente proibir o acesso ao produto após uma violação de dados.
Exemplos de sinistros…
- Seus bancos de dados da AWS são hackeados e seus usuários o processam por vazar informações.
- Um funcionário deixa um laptop ou telefone em um táxi que é pego por alguém que vaza dados privados do usuário.
- Você suspeita que pode ter havido um vazamento e você tem que notificar seus usuários para cumprir com as leis estaduais individuais sobre procedimentos de notificação de vazamento.
- Você é atingido por um ataque DDoS e tem que desligar seu site por alguns dias, causando perda de lucros e despesas acumuladas.
Você precisará disso quando…
- Coletar dados do usuário. Os dados podem ser tão básicos quanto um nome e endereço de e-mail. As leis variam de estado para estado, mas isso pode ser suficiente para se qualificar como "informação de identificação pessoal" ("PII"), pela qual você pode ser responsabilizado se divulgada acidental ou maliciosamente.
Quanto você precisa…
E&O e Cyber geralmente serão pareados, então os mesmos limites se aplicarão até algum crescimento sério em receitas e base de usuários ocorrer.
Preço aproximado: $1.500-4.000 por ano (incluído no custo de E&O)
Seguro de Pessoa-Chave: Quando você é O Cara™ e você morre
Seguro de Pessoa-Chave (ou "Seguro de Homem-Chave") é uma apólice de seguro de vida que é paga à empresa em vez da família após a morte ou incapacitação da pessoa segurada.
Diferentemente de outras apólices, uma apólice de seguro de pessoa-chave pagará uma quantia única uma vez que uma situação dispara a cobertura. Isto é para compensar as despesas pesadas que as startups incorrem ao procurar por um substituto e continuar operando entretanto.
Exemplos de sinistros…
- Morte ou incapacitação permanente da pessoa segurada. Normalmente há exclusões em torno de abuso de álcool/drogas e suicídio.
Você precisará disso quando…
- Fechar uma rodada de financiamento institucional. Muitos investidores da série A e alguns investidores anjos exigirão seguro de Pessoa-Chave.
- Saiba que sua avaliação é impulsionada pelo seu time fundador e a capacidade de ter sucesso reside nesse alinhamento essencial de companheiros de equipe.
Quanto você precisa…
$1M é uma apólice de linha de base, mas você pode ir para menos ou mais com base no montante arrecadado e no conjunto de habilidades da pessoa-chave. Semelhante a D&O, empresas que arrecadaram $8-10M+ geralmente recebem $2M em cobertura por pessoa-chave.
Preço aproximado: Varia bastante por produto, seguradora e saúde/idade da pessoa-chave
Seguro de Responsabilidade Civil por Práticas Trabalhistas: Quando você demite pessoas sem nenhuma razão além de não gostar delas
O Seguro de Responsabilidade Práticas de Emprego (EPLI) cobre reclamações quando se trata de Recursos Humanos dentro de uma empresa: contratação, demissão, ação disciplinar e muito mais.
Exemplos de sinistros…
- Ações judiciais por violação de leis trabalhistas em torno de discriminação por raça/gênero/idade e/ou práticas discriminatórias de contratação/demissão.
- Ações judiciais por assédio sexual ou ambiente de trabalho hostil.
- Ações judiciais por demissão injusta.
Você precisará disso quando…
- Contratar! Se você está aumentando as contratações, você deve ter EPLI em vigor. É sempre importante, mas EPLI é essencial quando você ultrapassa o limite de 10 funcionários pois é quando a empresa fica sujeita a várias leis federais de trabalho. A exposição ao risco aumenta substancialmente neste ponto.
Quanto você precisa…
A reclamação média de EPL chega a cerca de $400-500K e um dos grupos demográficos mais afetados é composto por empresas com <100 funcionários. É recomendado começar com $1M, mas se você conseguir $2M, você provavelmente se sairá melhor.
Preço aproximado: $3.000-8.000 por ano
Seguro de Responsabilidade Civil de Diretores e Conselheiros: Quando aquele membro do conselho faz um Minority Report para todos e tenta sabotar toda a operação
O Seguro de Diretores e Funcionários (D&O) cobre ações judiciais contra, espera aí, Diretores ou Funcionários da empresa relacionadas às ações tomadas em nome da empresa em sua capacidade como, você adivinhou, Diretores e Funcionários.
Exemplos de sinistros…
- Um membro do conselho ou acionista apresentando uma ação derivada contra os executivos quando sente que violaram seus deveres fiduciários.
- Alegadas má-representações em documentos de oferta / prospecto.
- Ação regulatória contra os diretores e funcionários por questões relacionadas a valores mobiliários, como erros de relatório, falha em apresentar formulários Reg D, etc.
Você precisará disso quando…
- Fechar uma rodada de financiamento institucional. A maioria dos investidores exigirá seguro D&O.
- Preencha ativamente os assentos do conselho. D&O pode realmente atrair membros do conselho porque protege o(s) Diretor(es) quando tomam decisões em nome da empresa.
- Operar em um setor altamente regulamentado. Agências regulatórias federais e estaduais têm a tendência de nomear Diretores e Conselheiros pessoalmente ao sancionar empresas.
Quanto você precisa…
$1M é um ponto de partida padrão para cobertura D&O. Depois de arrecadar uma rodada de $8M+, é hora de pensar em passar para limites de $2M+.
Preço aproximado: $5.000-10.000 por ano
Como obter o seguro de que você precisa
Existem essencialmente cinco eventos principais que devem levá-lo a investigar o seguro empresarial.
- Mudança para um novo escritório
- Contratação de funcionários
- Assinatura de clientes
- Fechamento de uma rodada de financiamento
- Seu negócio experimenta crescimento rápido.
Realmente, qualquer corretor de seguros empresariais pode ajudá-lo a configurar o seguro de que você precisa, mas ter alguém com experiência específica com startups pode contribuir muito para obter o tipo certo de seguro, bem como evitar excedamos-segurar seu negócio.
Se você não tem seguro para sua startup, altamente recomendo entrar em contato com Founder Shield. Sinta-se à vontade para consultar a página de cobertura deles para mais detalhes.
