Seguro para Startups

Ah seguro. Você já está na beira do seu assento, não é? Pode não ser divertido, e é tão emocionante quanto assistir grama crescer, mas ter o seguro adequado para seu negócio é uma das coisas mais importantes que você pode fazer. Como impostos e contratos, seguro não é para ser negligenciado. Você precisa de um profissional. Encontre alguém que se especialize em seguro comercial, ou melhor ainda, seguro para startups, certifique-se de que confia neles, e deixe-os ser o Yoda do seu Luke.

Aviso prévio: Usamos Founder's Shield e aprendemos basicamente tudo isso com eles. Outro aviso: Isto é apenas o básico. Cada situação é única, como disse acima, você precisa de um profissional. Eu não sou essa pessoa.

Há algumas situações que devem desencadear sua busca por seguro, seja uma nova apólice ou atualizar sua cobertura existente:

1. Mudança para um novo escritório
2. Contratação de funcionários
3. Assinatura de clientes
4. Fechamento de uma rodada de financiamento
5. Seu negócio experiencia crescimento rápido

Aqui está um detalhamento dos sete tipos principais de seguro comercial que startups precisam, quando você precisa deles, quanto obter, quanto vai custar e como obtê-los. Esta não é uma lista exaustiva de todos os tipos de seguro disponíveis, mas cobre os cenários que a maioria das startups enfrentará em algum momento da vida de seu negócio.

Tipos de seguro cobertos:

1. Seguro de Responsabilidade Geral
2. Seguro de Compensação do Trabalhador / Seguro de Invalidez
3. Seguro de Erros e Omissões
4. Seguro de Responsabilidade Cibernética
5. Seguro de Pessoa-Chave
6. Seguro de Responsabilidade por Práticas Trabalhistas
7. Seguro de Diretores e Oficiais

Seguro de Responsabilidade Geral: Quando uma criança indefesa engasga com seu painel de métricas

O seguro de responsabilidade geral é o que a maioria dos fundadores pensa como seguro de "escorregão e queda", mas na verdade vai muito além do simples acidente de escritório.

O seguro de responsabilidade geral cobre todos os tipos de lesões corporais e danos à propriedade causados por sua empresa e inclui as ações dos membros de sua equipe fora do escritório, bem como o uso de seus produtos por seus clientes.

Exemplos de reclamações:

• Seu representante de vendas derrama café em um cliente ao se reunir em uma cafeteria, causando queimaduras graves.

• Uma criança engasga com o dispositivo wearable conectado que você projetou e comercializou.

• Um concorrente o processa por difamação, calúnia ou até mesmo violação de direitos autorais com base no conteúdo de seu site ou sua campanha publicitária.

Você precisará disto quando:

• Iniciar sua empresa. As apólices geralmente são inexpensivas para startups (tão baixas quanto $500 anualmente) então não há desculpa para não ter uma apólice de responsabilidade geral em vigor.

• Assinar um contrato de aluguel em novo espaço de escritório (será exigido por seu proprietário).

• Assinar basicamente qualquer outro contrato com fornecedores, distribuidores e varejistas. Isto tende a ser um requisito de contrato padrão, então fique atento aos termos de seguro.

Quanto você precisa:

$1M por ocorrência e $2M em agregado é o ponto de partida padrão para qualquer startup. Alguns proprietários e parceiros podem querer que este limite seja aumentado para $2/4M respectivamente ou solicitarão que uma "apólice guarda-chuva" seja colocada sobre o $1/2M subjacente, mas isso varia de acordo com o contrato de aluguel.

Preço aproximado: $500-2.000 por ano

Seguro de Compensação do Trabalhador / Seguro de Invalidez: Quando a mesa de pebolim de sua startup para de ser divertida e começa a ser Jogos Vorazes

O Seguro de Compensação cobre lesões de seus próprios funcionários durante o trabalho. Da mesma forma, a invalidez fornece uma fonte de renda para funcionários lesionados quando não conseguem desempenhar seu trabalho.

Exemplos de reclamações:

• Funcionários se machucando no trabalho, seja no local de trabalho ou não. Pense em escorregões, quedas e derramamentos.

• Um programador sofre de síndrome do túnel do carpo de todo o código que está escrevendo.

Você precisará disto quando:

• Tenha funcionários na folha de pagamento. As leis diferem de estado para estado, mas geralmente exigem cobertura para proteger o bem-estar de sua equipe. Às vezes, elas serão fornecidas automaticamente pelo estado, mas quem quer que você compre seguro pode lhe dizer de uma forma ou de outra.

Quanto você precisa:

Existem minimums estatutários que variam por estado, e desde que você atinja esses minimums, está tudo bem. Um bom ponto de partida é geralmente $1M em cobertura, porém, porque esse é o limite que vemos mais frequentemente exigido por contratos e a diferença de preço é tipicamente negligenciável.

Preço aproximado: $300-500 por funcionário assalariado por ano

Seguro de Erros e Omissões: Quando essa linha de código queima tudo até o chão

O Seguro de Erros e Omissões (E&O) cobre reclamações contra você e sua empresa por problemas com seu produto/serviço que causem uma perda financeira. O problema pode ser profissional (negligência médica) ou técnico (código recém-implantado causando erros).

Esta é uma das apólices de seguro mais importantes para startups de tecnologia, particularmente no espaço SaaS B2B. O contrato médio tende a ser grande, e uma implantação ruim pode afetar tons de usuários ao mesmo tempo, fazendo com que as reclamações de danos se acumulem.

Exemplos de reclamações:

• Um bug real em sua plataforma de marketing/vendas SaaS que faz com que os usuários percam dinheiro—pagamentos não são processados, leads não são registrados, etc.—que leva a um processo judicial coletivo.

• Seu produto/serviço não atende às expectativas de seu cliente; o cliente alega que você não cumpriu as políticas da empresa ou obrigações contratuais.

• Seu cliente alega que você violou os termos do acordo do usuário e o processa por má representação ou violação de contrato. Mesmo que a alegação seja marginalmente fútil, você ainda terá que pagar a um advogado para lidar com isso. Esses custos são cobertos por apólices de E&O.

Você precisará disto quando:

• Lance seu produto e consiga clientes. Depois que seu produto está disponível, você está exposto.

• Assine um contrato com os clientes, particularmente se no espaço B2B ou lidando com qualquer grande fornecedor corporativo.

Quanto você precisa:

$1M é um bom ponto de partida para E&O se você está apenas lançando seu produto. Também será o mínimo que você verá em um requisito de contrato. Quando as receitas ultrapassam $3-5M, uma cobertura adicional deve ser considerada.

Preço aproximado: $1.500-4.000 por ano

Seguro de Responsabilidade Civil Cibernética: Quando você deixa seu laptop com seu banco de dados de clientes naquele lugar de macarrão sofisticado

O seguro de responsabilidade cibernética reduz os custos de incidentes de vazamento de dados e a perda ou roubo de dados de terceiros. As perdas cobertas podem incluir ações judiciais, custos forenses, custos de restauração de dados, custos de notificação de vazamento (este é um grande), custos regulatórios e muito mais.

As apólices cibernéticas geralmente incluem "seguro de interrupção de negócios" também. Esta é uma cobertura significativa porque cobre as despesas da empresa (e os lucros perdidos, em algumas situações) se sua empresa precisar temporariamente proibir o acesso ao produto após um vazamento de dados.

Exemplos de reclamações:

• Seus bancos de dados da AWS são hackeados e seus usuários o processam por vazar informações.

• Um funcionário deixa um laptop ou telefone em um táxi que é pego por alguém que vaza dados privados do usuário.

• Você suspeita que pode ter havido um vazamento e você tem que notificar seus usuários para cumprir com as leis estaduais individuais sobre procedimentos de notificação de vazamento.

• Você é atingido por um ataque DDoS e tem que desligar seu site por alguns dias, causando perda de lucros e despesas acumuladas.

Você precisará disto quando:

• Colete dados do usuário. Os dados podem ser tão básicos quanto um nome e endereço de e-mail. As leis variam de estado para estado, mas isso pode ser o suficiente para se qualificar como "informações de identificação pessoal" ("PII"), pela qual você pode ser responsabilizado se divulgado acidentalmente ou maliciosamente.

Quanto você precisa:

E&O e Cyber geralmente serão pareados, então os mesmos limites se aplicarão até algum crescimento sério em receitas e base de usuários ocorrer.

Preço aproximado: $1.500-4.000 por ano (incluído no custo de E&O)

Seguro de Pessoa-Chave: Quando você é O Cara™ e você morre

O Seguro de Pessoa-Chave (ou "Seguro de Homem-Chave") é uma apólice de seguro de vida que paga à empresa em vez da família após a morte ou incapacitação da pessoa segurada.

Diferentemente de outras apólices, uma apólice de seguro de pessoa-chave pagará uma quantia única uma vez que uma situação dispara a cobertura. Isto é para compensar as despesas pesadas que as startups incorrem ao procurar por um substituto e continuar operando entretanto.

Exemplos de reclamações:

• Morte ou incapacitação permanente da pessoa segurada. Geralmente há exclusões em relação ao abuso de álcool/drogas e suicídio.

Você precisará disto quando:

• Feche uma rodada de financiamento institucional. Muitos investidores da série A e alguns investidores iniciais exigirão seguro de Pessoa-Chave.

• Saiba que sua avaliação é impulsionada por seu time fundador e a capacidade de sucesso reside naquele alinhamento essencial de colegas.

Quanto você precisa:

$1M é uma apólice de linha de base, mas você pode ir para menos ou mais com base no montante arrecadado e no conjunto de habilidades da pessoa-chave. Semelhante a D&O, empresas que arrecadaram $8-10M+ geralmente recebem $2M em cobertura por pessoa-chave.

Preço aproximado: Varia muito por produto, segurador e saúde/idade da pessoa-chave.

Seguro de Responsabilidade Práticas de Emprego: Quando você demite pessoas por nenhuma razão além de não gostar delas

O Seguro de Responsabilidade Práticas de Emprego (EPLI) cobre reclamações quando se trata de Recursos Humanos dentro de uma empresa: contratação, demissão, ação disciplinar e muito mais.

Exemplos de reclamações:

• Ações judiciais por violação de leis trabalhistas em torno de discriminação por raça/gênero/idade e/ou práticas discriminatórias de contratação/demissão.

• Ações judiciais por assédio sexual ou ambiente de trabalho hostil.

• Ações judiciais por demissão injusta.

Você precisará disto quando:

• Contrate! Se você está aumentando a contratação, você deve ter EPLI em vigor. Sempre é importante, mas EPLI é essencial conforme você ultrapassa o limite de 10 funcionários, pois é quando a empresa se torna sujeita a várias leis federais de emprego. A exposição ao risco aumenta substancialmente neste ponto.

Quanto você precisa:

A reclamação EPL média chega em cerca de $400-500K e um dos demográficos mais atingidos é composto por empresas com <100 funcionários. Recomenda-se começar com $1M, mas se você conseguir $2M, provavelmente ficará melhor.

Preço aproximado: $3.000-8.000 por ano

Seguro de Diretores e Funcionários: Quando aquele membro do conselho quer fazer um Minority Report em todos e tenta desestabilizar toda a operação

O Seguro de Diretores e Funcionários (D&O) cobre ações judiciais contra, espera aí, Diretores ou Funcionários da empresa relacionadas às ações tomadas em nome da empresa em sua capacidade como, você adivinhou, Diretores e Funcionários.

Exemplos de reclamações:

• Um membro do conselho ou acionista apresentando uma ação derivada contra os executivos quando sente que violaram seus deveres fiduciários.

• Alegadas má-representações em documentos de oferta / prospecto.

• Ação regulatória contra os diretores e funcionários por questões relacionadas a valores mobiliários, como erros de relatório, falha em apresentar formulários Reg D, etc.

Você precisará disto quando:

• Feche uma rodada de financiamento institucional. A maioria dos investidores exigirá seguro D&O.

• Preencha ativamente os assentos do conselho. D&O na verdade pode atrair membros do conselho porque protege o(s) Diretor(es) quando tomam decisões em nome da empresa.

• Operate em uma indústria altamente regulada. Agências regulatórias federais e estaduais têm a tendência de nomear Diretores e Funcionários pessoalmente ao sancionar empresas.

Quanto você precisa:

$1M é um ponto de partida padrão para cobertura D&O. Depois de arrecadar uma rodada de $8M+, é hora de pensar em passar para limites de $2M+.

Preço aproximado: $5.000-10.000 por ano**